从0到1设计聚合支付系统(1)前言
技术学院󰃄 2019-05-23     󰃩 49 次查看

为什么写这个文章?

随着以微信支付,支付宝为代表的移动支付方式的普及,越来越方便的付款体验,大大提高了C端用户进行付款行为的转化率。无论是线上业务模式还是线下业务模式,支付做为这些业务流程中关键的一环,已经被越来越多的公司企业所重视。而设计和搭建一套自有的聚合支付系统,聚合多种支付方式,为公司各个业务提供支持,是越来越多线上线下企业都非常重视的事情。

本系列文章希望通过简单易懂的描述,介绍目前通用的聚合支付系统架构,业务流程,逻辑细节和系统设计开发过程中容易遇到的坑,一方面是对自己工作和学习内容的总结,另一方面分享出来供大家一起探讨与进步。

感谢“凤凰牌老熊”的支付技术系列文章以及他创建的“支付产品技术交流群”,从中学习到了很多支付系统设计知识,本系列文章也是对这些知识的一个总结和分享。

关于聚合支付

目前行业内一般所说的聚合支付,其实是一种第四方支付服务。简而言之,第三方支付提供的是资金清算通道,而聚合支付提供的是支付基础之上的多种衍生服务。

聚合支付服务”不具备支付牌照,而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务。

聚合支付不进行资金清算,但能够根据商户的需求进行个性化定制,形成支付通道资源优势互补,具有中立性、灵活性、便捷性等特点。

本系列文章所提到的聚合支付系统,包含第三方支付平台系统以及第四方聚合支付平台系统,因为现在越来越多的第三方支付企业和银行本身,也在为商家提供包含了微信支付宝在内的聚合支付服务。

聚合支付系统是传统第三方(或银行)支付系统的延伸,随着市面上越来越多的单一支付产品,商家对接多个支付产品无论从对账还是管理上都耗费巨大精力,所以现在往往选择一套统一的聚合支付系统来接入。

聚合支付系统之间也存在着相互对接和包含的情况,例如拉卡拉和银联商务这样的传统线下POS收单公司,在POS机上除了提供传统的银行卡刷卡支付方式外,也融合了大众消费者常用的微信和支付宝支付方式,从而为商家提供“一体化聚合支付”产品。

所以说目前提供支付服务的系统都可以称为聚合支付系统,无论是持牌的第三方支付,还是没有牌照的第四方“聚合支付”,那么他们之间的具体的差别是什么的呢?可以结合实际支付场景来分析。

聚合支付具体存在于哪些场景中?

上面4类场景中,从是否拥有支付牌照又可以分为2种情况:

场景2和场景3的支付系统是有牌照支付公司的系统,商家的钱是在消费者支付后,由支付渠道清算给支付系统(T0或T+1清算),再由支付系统清算给商家,支付系统除了负责交易流程的控制外,还负责资金清算,信息流对账及资金流对账。

场景1和场景4的支付系统是没有支付牌照的,最大不同是系统不负责资金清算,即商家的钱由最终支付渠道方清算给商家,支付系统本身不碰钱,只负责交易流程控制和信息流对账。

下图为上述场景的流程描述,阐述常见的支付过程中信息流与现金流的流转过程。

支付过程中的信息流与资金流




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