从0到1设计聚合支付系统(2)总体架构介绍
技术学院󰃄 2019-05-23     󰃩 68 次查看

目前各家主流电商平台或支付公司通用的聚合支付系统是怎样设计的,都包含哪些模块?
这些模块设计的意义和作用是什么?
信息和数据在支付业务的主要场景中是怎么样流转的?

一般来说,各家支付系统都会结合公司自身业务和系统架构特点,通过不断的演化形成公司特有的支付系统。但无论怎样变化,基本的模块和逻辑是相通的。

目前比较常见的聚合支付系统总体架构如下图所示:



聚合支付系统架构(2017.11.22更新)

主要层级介绍

整个聚合支付系统可以划分为三个层级,最上层面向用户端使用的前端产品层,中间层属于聚合支付系统核心部分,一般又可以分成支付业务处理模块和支付相关业务处理模块,最底层则为一些提供基础服务的系统模块。

各个子模块简介

各个子模块的一句话介绍,后续文章会针对一些独立模块做详细介绍。

支付应用:支付应用指提供给最终用户在特定场景下使用的产品,比如扫码收银、二维码支付、打赏、众筹、POS支付、生活缴费、信用卡返款、手机充值等。 这些应用是建立在支付产品(支付方式)的基础之上,直接面向最终的用户提供服务。支付应用是每个公司根据自己的业务来构建的,各不相同。下面分别列举4家公司主要针对个人用户的支付应用产品。

微信支付(财付通)的支付应用

支付宝的支付应用

平安壹钱包的支付应用

爱奇艺钱包的支付应用

引导路由:每一种支付应用,都可能对应着一种或多种支付方式,那么这些支付方式的默认排序是怎样?具体某个支付场景下供用户选择时,哪些可以显示供选择,排序是怎样?这些都是由引导路由负责管理实现的。

支付方式指消费时付款的方式,比如现金支付、货到付款、信用卡支付、借记卡支付、扫码支付等。

下图是饿了么点餐时,收银台这个支付应用根据引导路由,展示给用户选择支付方式的界面。

饿了么收银台

支付网关:支付核心系统的统一入口,对外提供支付相关业务的API接口。支付网关负责对外接口的安全加密,签名校验以及熔断机制等。下图分别是支付宝,微信支付,以及Ping++提供的支付网关API示例。

支付宝支付网关API

微信支付支付网关APIPing++支付网关API

支付产品:通常所说的支付方式,其本质是银行和第三方支付机构封装好的支付产品。例如常说的银行卡快捷支付,微信支付(APP支付,扫码支付等),网银支付,账户余额支付等。

支付路由:针对同一种支付产品,一般聚合支付平台都会对接多个支付渠道,用户在支付应用中选定了支付方式后,这次支付到底通过哪一家的支付渠道落地,就是支付路由负责管理的。支付路由根据订单的支付金额,渠道的手续费,渠道的稳定性等多种规则进行支付渠道的选择。

支付渠道:支付渠道模块负责对接各家支付机构的支付接口,对接的机构包含银行,银联,第三方支付公司以及其他支付服务商。

客户中心:自然人或企业的客户信息管理,包含创建客户,客户归并等。

用户中心:客户使用不同的产品,签署不同的协议,就有了用户,此模块负责用户相关信息管理,包含个人用户注册,商户签约入网等。

账户账务:实现支付业务相关账户的创建,生命周期管理,交易单边账记账等功能。

关于客户,用户及账户的相关概念及关系,会在后面文章讲述三户模型时具体分析。

订单中心:负责所有业务订单与支付订单的创建与管理,当前端产品确认好金额,商品等信息后,订单中心创建相关业务订单,当用户决定使用某种支付产品进行支付时,创建支付订单。某个支付订单失败不会引起业务订单状态变化,业务订单待支付订单完成时,人为取消时或自身超时过期时,发生状态改变。

会计中心:支付订单成功时,账务系统进行流水账记账(单边账),同时异步通知会计系统进行复式记账。当天会计日期切换时(例如23:00),会计中心进行日切处理,汇总相关会计科目。

清算中心:一般支付系统对接的支付渠道会在T+1给出T日交易的结算文件,即对账文件。清算中心根据对账文件及支付系统自身的记账流水,进行逐笔勾兑;对于异常流水进行差错处理操作;交易流水中的手续费计算,分润计算一般也在清算中心模块完成。

资金管理:对于有支付牌照的第三方支付系统以及有清算资格的银行支付系统,需要对商户的结算资金进行清算。相关资金管理(头寸,备付金),打款操作在资金管理模块中完成。

营销中心:负责支付业务中优惠活动,优惠券的创建与管理。

风控中心:包含黑名单设置,单笔交易限额,单日(月)交易限量限额等风控规则设置和管理。风控系统是支付系统中非常重要的一个模块,风控系统的强弱,是一个金融企业能否盈利的关键。


通用的支付流程

在上述的聚合支付系统架构下,一笔支付订单从产生到结束需要经过哪些模块?下图是以某电商平台下通过微信支付购买商品为例,描述通用的支付流程。



聚合支付下单支付流程

下一篇文章,会针对下单支付这一业务场景,在聚合支付系统中的处理流程和细节,进行详细描述。




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